中国最大保险搜索引擎,新闻、代理人、险种、方案、公司、锦囊、培训 Go >>
重疾险病种贵在精不在多,投保勿追着病种跑
发布日期:2017-06-03
    2007年,中国保险行业协会与中国医师协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称“规范”),统一定义了25种常见高发重大疾病。按照保险责任可以分为三类健康危害:第一类是危害人体健康的主要严重疾病,包含了癌症、心梗、中风、肾病、肝病、神经系统疾病等。这些疾病往往治愈率较差,并发症或后遗症严重,治疗复杂,患者要长期承受痛苦。 第二类是重大手术,包含主要器官如心、肺、肝、肾的移植手术,脑瘤开颅手术,心血管疾病的重大手术如冠脉搭桥、瓣膜手术、主动脉手术。这些手术的原因可能是由于第一类“严重疾病”造成,也可能不是。但只要接受这些手术,都会给患者造成经济负担。 第三类是意外情况或疾病造成残疾伤残,主要是意外造成的损害,如多个肢体缺失、瘫痪、脑损伤、失明、失语、失聪、烧伤等。这个规范可谓是将国内重大疾病保险市场推进了一大步:至此,消费者选购重疾险有了比对的准绳,理赔有了统一的标准。
    但10年过后,各家保险公司在25种疾病定义基础上,围绕三大类别,分别扩展了疾病病种,自己定义了疾病理赔条件!致使市场上重大疾病保险病种远远超过25种,50种、60种、80种、100种,病种竞争可谓如火如荼!究竟是25种就够了?还是越多越好?消费者迷茫,从业者也迷茫! 就行业龙头保险公司热销的、单次赔付、保80种疾病的成人重疾险定义,整理“生僻疾病”的发病原因和发病率,希望通过“管中窥豹”的方式透视重疾险的病种实质,供参考。

    1. 艾森曼格综合症
    艾森曼格综合征是一组先天性心脏病发展的后果。房、室间隔缺损、动脉导管未闭等先天性心脏病,可由原来的左向右分流,由于进行性肺动脉高压发展至器质性肺动脉阻塞性病变,出现右向左分流,皮肤粘膜从无青紫发展至有青紫时,既称为艾森曼格综合征。——顾虹北京安贞医院小儿心内科  百度百科词条
    结合保险公司的健康如实告知,患有房、室间隔缺损、动脉导管未闭等先天性心脏病的人是无法投保,即便是做了手术,也需要恢复的很好很稳定才有投保可能。
   结合重大疾病保险条款中的免责条款,先天性心脏病属于先天性畸形,不在可保范围。 
    综上所述,重大疾病保险保艾森曼格综合症这个病种可以说意义不大!
    2.特发性慢性肾上腺皮质功能减退
    根据资料看,结核、肿瘤、白血病等是造成这种疾病的主要原因。结核病作为全世界消除的传染病,卡介苗疫苗已经普及,患病率   逐年下降。对于单次赔付的重大疾病保险而言,若被保险人发生能导致肾上腺皮质激素分泌不足的发生恶性肿瘤或白血病,一定会优先以恶心肿瘤或白血病索赔,合同终止,无法等到病程加剧。这种情况下,保这种疾病与不保没有多大区别。  
   3.骨髓纤维化
   这种疾病属少见疾病,发病率约2/百万,这样的发病率低的疾病值得保吗?
    4.亚急性硬化性全脑炎
   本病的发生是由于缺损型麻疹病毒慢性持续感染所致的一种罕见的致命性中枢神经系统退变性疾病,其发病年 龄为6个月至35岁,但以儿童及青少年多见,85% 以上发生于5~15岁,平均发病年龄为10~14岁,我国大陆发病率1~4/百万,发病率极低情况且以青少年为主,将此病定位为成人重疾险病种,可以不客气的说就是凑数!
   5.进行性多灶性白质脑病
    本病是少见病,40~60岁为高峰年龄段。单独发病者甚少,多数在机体免疫机能低下时,如慢性淋巴细胞白血病、淋巴肉瘤、结核、恶性肿瘤,肾移植或其他疾病使用免疫抑制剂,以及艾滋病患者最易致病。对单次赔付重病保险而言,被保险人在原致病病种得到理赔,赔付后合同已经终止,这种疾病定义属于明显的凑数病种。
    6.严重肌营养不良症
    根据宣武医院神经内科副主任医师许二赫的词条看,这种疾病常见病因是遗传异常,多发于青少年。从人群上说,定义为成人重大疾病保险病种本就意味着发病率低;从保险的健康如实告知看,如果家族有人患过此病,必须如实告知,否则就是合同瑕疵,进一步降低了理赔率。其次,免责条款看, “遗传性疾病”,属于不可保范畴!此病作为可保疾病,意味着什么,不言而喻!
   7. 弥漫性血管内凝血
   根据北京协和医院血液科主任医师许莹的百度词条看,此病在国内尚无发病率报道。
    8. 成骨不全症第三型
    是一种罕见遗传性骨疾病,发病率约10万分之3,多见于幼儿。从保险的如实告知和免责条款,属于无法投保人群和不保疾病,即如果家族有这个遗传史,是无法投保的!将这样的疾病定义到成人重大疾病保险中,可以说有凑数嫌疑!
    9.严重赖氏综合症
    发病年龄以4个月到5岁期间发病较多, 罕见于新生儿和18岁以上人群。近10年来国外统计本病征的发病率已有逐年锐减之势;从1973年以来,我国有报道的病例有200多例。这样的疾病作为成人保障实在无太大意义 !
     综上看,样例重疾险80种疾病定义中,抛开行业规范定义的25种, 余下的病种中,有16%的病种属于低发病率或凑数病种。市场有些病种很多的重疾险在病种定义上“重量不重质”,病种分拆依然是公开的秘密。选购重大疾病保险实在不宜以“病种”作为首要参考标准!更要看疾病分组、赔付次数等其他因素,病种定义以“精”为贵!
     以上相关资料来源网络论文和百度百科,仅代表本人看法和观点!
  评论
  发表评论
昵称
内容
 
发布者基本档案:
戴婧薇 经过身份验证
女 39岁 本科
北京市崇文区
明亚保险经纪有限公司
职务头衔:经纪人
执业证号:26050011011780062017002360
:;13581607576
552496795QQ联系
sanbwsh@qq.com

发布者的投保锦囊: