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买重疾险,选单次赔付还是多次赔付?
发布日期:2017-08-31
随着民众保险意识的增长,保险产品在功能设计方面也更趋向于个性化。
 
然而,对于有选择恐惧症的人来说,选择单次赔付和多次赔付重疾险并非易事。
 
一、重疾险赔付多次和赔付一次的区别
  重疾险的多次赔付和一次性赔付的差异就是赔付的次数上:
 
单次赔付:一般传统的重大疾病保险条款规定,投保人一次患重疾得到理赔后,保险合同即终止,投保人便失去了后续的保障。而且由于其有了病史,无法再次投保重疾险,而一旦再次罹患重疾,就会陷入没有保障的境地,给本已受损的经济状况再次造成沉重打击。
 
多次赔付:而多次赔付的重疾险产品,通常是将重大疾病分为三组或四组即ABCD组,每一组均为有关联疾病,其中任何一组只要确诊,投保人可获赔保额,但同一组别的重大疾病只能赔付一次。投保人必须确保自己每次所患的重大疾病都在不同的组别。如果被保险人不幸身患其中一组(假设A组)中的重大疾病,该产品在对其进行重大疾病赔付后,该组剩余重疾责任终止,身故全残责任也终止且保单现金价值为0,但仍然提供剩余几组重大疾病的保障。依此类推,客户在获得第二次重大疾病赔付后,剩余一组或几组重大疾病的保障仍然有效。除此外,当获得第一次重大疾病赔付后,将豁免后续的保险费,而合同继续有效。依据保险公司的说法“相当于是花一份钱,买了几份保障。”即便如此还会有其他的一些条件限制,比如两次确诊重疾间隔需达到一定时限,如有的产品规定是180天或1年。
 
二、以往多次赔付重疾险特征 
 
以往多次赔付的重疾险虽然加了保障范围,但赔付成本也高,所以与传统重疾险相比,它贵啊~
 
从风险发生概率来看,多次给付重疾保险责任发生的可能性不是没有,但是概率很低。而从以往险种来看,同样的投保年龄,同样的保险期间、缴费期间、保险金额,每增加一次给付责任,保费大约上浮15%(相对于单次给付重疾而言)。
 
如果买传统重疾险(单次赔付),又担心出险后保险公司不再能承保了,买多次给付重疾,又觉得每年多花的钱没什么必要。所以经济条件好、预算充裕的消费者综合考虑更愿意选择多次赔付的重疾险,获得更全面的保障。
 
三、现行多次赔付重疾险特征
 
现在不同了,近一年来,一大波多次给付的重疾保险扎堆上市,颇有颠覆传统重疾险的趋势。而且保费越来越趋于平民化,甚至直逼单次赔付的重疾险。那么在此背景下,相同保费的情况,大众消费者还是愿意选择多次赔付的重疾险。
 
随着医疗技术的日新月异,许多重大疾病的治愈率在大幅度提高,重疾不“重”已是客观事实。但是,对于已发生过重大疾病理赔的客户来说,保险公司再承保其的可能性微乎其微,特别是对于青少年,在未来很长一段时间内将面临风险保障的空白。很多客户会有这方面的担忧,所以多次给付重疾无疑给大家提供了不同的解决方案。随着医疗技术的提升,保险产品的市场细分也会更精细化,更加个性化。
 
三、多次赔付的重疾险究竟好不好
 
重疾并不是生命的终止:
 
科技的进步,目前的绝症不等于未来的绝症。
恶性肿瘤5年存活率已经从上世纪50年代初的35%提高到21世纪的68.6%。
人患一次重疾后,再次罹患其他重疾的风险相对较高:机能下降,心情抑郁,营养不良。。。
重疾痊愈后是否可以再买重疾或加保?答案是“NO”!
重疾中的很多病种,并不会威胁到人的生命:
 
四、多次赔付重疾险的特点
 
分组多次赔付
目前市面的重大疾病保险都会将数十种疾病种类分组,有的四组或者五组,赔付来说基本都是三次或者四次赔付,每组重大疾病限赔付一次。不过并没有对先患哪一组才能赔做出限制,反正就是只要患了一种疾病,那种疾病所在的组别其他的疾病责任都终止。还有重疾不分组且赔付2次的,比如中意的悦享安康。
 
两次及两次以上赔付等待期
多次赔付重大疾病产品均会对两次赔付之间给予等待期的要求,普遍为180天或一年,如果两次患病之间没有达到等待期的时限则不在赔付范围内。
 
第一次赔付后保单发生的变化
普遍来说,一旦发生首次重大疾病理赔后,保单的身故/全残/轻症责任终止、现金价值为零(即退保不会有任何钱),仅仅保留剩余为赔付组别的重大疾病赔付责任。
 
五、如何选择多次赔付重疾——重点在分组
 
这个如何去看,需要知道最常罹患的重疾是哪些?在这个产品中这些疾病是否分的足够分散。
      
因为多次赔付重疾险,如果赔付了一组中的一种,那么整个这一组的其他疾病就不会再得到理赔了。比如,若某款重疾险将恶性肿瘤和脑中风分到了一组,消费者先发生了恶性肿瘤,得到了理赔,若干年后又罹患脑中风,并且留下后遗症,这个后遗症有符合重大疾病保险中关于“脑中风后遗症”的赔付要求的时候,是得不到任何理赔的,因为这两种疾病在一个组别当中;若这两种疾病是在不同组别,那么这位不幸的患者将能够再次获得理赔。
      
所以这个时候我们需要知道,哪些疾病是高发的。看一个多次赔付产品是否良心,主要就看它在理赔率最高的6种(即保监会统一要求重疾险必须要有的6种)的分组情况如何。以同方全球康健一生多倍保和天安健康源优享疾病种类分组为例,来看一下疾病分组合理的重要性。

 
六、【结束语】
 
我们是否可以在满足自身需求额度的前提下考虑多次赔付重疾产品?因为它并非是不会发生的,而且随着医疗的进步,多次重疾赔付的概率的升高也将是必然会出现的事情。当然我们需要首先考虑的是第一次要有足够的保障额度。
 
在不考虑品牌偏好的情况下,我们仅仅就保障内容和保险额度去看,功能越多、保障全面的重大疾病保险已经成为大部分消费者共同的认知,但买保险需在不影响自己家庭正常生活的前提之下去匹配适合自己的保险规划。并且,这个规划需要符合自身的每个人生阶段、满足每个阶段可能面临风险的足够额度。在符合以上几点的情况之下,我们才能够在单次或多次之间去选择。
 
比如对于孩子而言多次赔付重疾相对来说会更加合适,因为孩子的年龄小,保费相对来说会低,跟单次赔付的重疾险相差无几;并且相较于孩子与成年人来说,同样一份终身保障,在假设人均寿命都在85岁的情况下,30岁的成年人能保障55年,而1岁的孩子能保障84年,时间越长罹患多次重疾的概率自然也会越高,孩子在小的时候可能患上孩子特有的重疾,而成年之后也会有成年人的担忧。
 
同时对于成年人而言,我们也要考虑医疗水平在进步,疾病治愈率越来越高的情况下,多次赔付重疾依旧有其存在的价值,毕竟真心需要的时候身体如果抱恙,就真的与保险无缘了。
 
相信未来多次赔付的重疾险将会占据越来越多的市场份额,先不谈是否能用的上,起码看起来更有安全感一些。

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