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意外险里的这些门道,你知道么?
发布日期:2017-11-22
意外险是所有保险中最普及、最常见的一种,但是许多人即使已经购买过,也不了解其细节,今天喵老板带你一探究竟。
意外险,顾名思义是保意外的保险,那什么算意外呢?通常要满足以下四项:
1、突发性,意外性;
2、偶然性,不可预见性;
3、外来性;
4、非疾病所致。

举几个例子来说明:
猝死:
很多人会认为猝死是一种意外,但真实情况并非如此,世界卫生组织(WHO)对于猝死的定义是:
平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死。
因为猝死是由疾病引发的,不算意外(类似的,中暑也不算意外)。通常意外险一般不保猝死,只有寿险才保。但凡事总有例外,目前也出现了少数保猝死的意外险,在选择的时候要根据条款具体分析。

食物中毒:
食物中毒是指吃了被细菌或细菌毒素污染的食物,或含有毒素的食物而引起的急性中毒性疾病。
个体的食物中毒,可能跟个人体质有关,3人及3人以上同时食物中毒,可视为意外。喵老板上幼儿园的时候就经历过一次集体食物中毒,整个幼儿园两百多名小朋友全部进医院灌肠,想想也是real壮观……

运动受伤:
踢足球、打篮球这种运动中受伤,属于意外事故,在意外险的赔付范围之内,而且通常这类损伤在就医时可能用到诸如钢钉等植入器材,进口器材往往属于自费项目,价格昂贵且无法通过医保报销。此时如果有一份可报销自费药的意外险就可以很好地补充医疗费用。

PS:攀岩、跳水、潜水等高风险活动一般属于除外责任,不在保障范围内。从事此类运动之前建议购买专门保高风险运动的意外险。

浴室中滑倒:
在浴室中滑倒属于意外。对于老年人来说,在浴室中滑倒很容易造成骨折,风险是比较高的。如果出现这种情况,之后的门急诊和住院费用都属于意外医疗的报销范畴。

说完了意外,再来说一说意外险。意外险的责任可以分为三大类:
意外身故:被保险人因意外伤害而身故时,给付意外身故保险金;
意外伤残:被保险人因意外伤害而致残时,给付意外伤残保险金;
意外医疗:被保险人因保险合同约定的意外事故而产生合理且必要的医疗费用,按照约定的比例,在约定的额度之内进行报销。

按照严重程度来说:
意外身故>意外伤残>意外医疗。

说几个需要注意的关键点:

1. 关于时间
通常保险条款中会限定,在意外伤害事故发生后××天内,被保险人身故或达到相应伤残标准,保险公司按照约定给付保险金。
以平安的百万任我行为例:
被保险人因遭受意外伤害,并自该意外伤害发生之日起180日内身故的,我们按照基本保险金额给付意外身故保险金,本主险合同终止。
换句话说,如果被保险人恰好在意外伤害事故发生后第181天身故,就得不到这笔保险金。
目前市场上大多数意外险都将这个时间设定为180天,但也有些产品是365天。该选哪一种,相信不需要我多说。

2. 伤残与全残
意外险中的伤残责任也有不同,有些产品的保险责任是“意外伤残”,包含《人身保险伤残评定标准》中的十级伤残,共计8大类,281项,最重为第一级,最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档,伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%,伤残程度第十级对应的保险金给付比例为 10%,每级相差 10%。
还有一些产品的保险责任是“高残”或“全残”:
平安百万任我行的“全残”责任实际上是十级伤残种的1-3级伤残(最重的三个等级);
中国人寿如意随行的“高残”责任涵盖范围更小,仅八项:
1. 双目永久完全失明;
2. 两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失;
3. 一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失;
4. 一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失;
5. 一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失;
6. 四肢关节机能永久完全丧失;
7. 咀嚼、吞咽机能永久完全丧失;
8. 中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,导致终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。
类似只保“全残”、“高残”的保险,对于程度较轻的伤残,一概不赔。

是不是想呵呵了?别急。

3. 一般意外遇交通意外
意外伤害事故可以分为一般意外伤害事故和交通意外伤害事故,区别在于:是否在交通工具内部。
举个简单地例子:车祸,发生车祸时人在车内,算交通意外,人在车外,就算一般意外。
以平安的百万任我行为例,10万基本保额,发生这两种意外分别赔付多少呢?
交通意外身故、全残:100万(不含网约车)
一般意外身故、全残:10万
中国人寿如意随行,10万基本保额:
自驾车意外身故、高残:150万
客运交通意外身故、高残:150万
航空意外身故、高残:250万
一般意外身故、高残:20万

为何这样设计?其实道理很简单,交通意外所涵盖的范围小于一般意外,同样100万保额,交通意外保障的成本远低于一般意外。保险公司在设计产品时将交通意外保额设置得很高,把一般意外的保额设计低,这样就大大降低了成本,对外宣传时模糊掉保障范围,强调“百万身价”,给人以低保费高保障的错觉。
这类产品通常不是真正的意外险,而是加上了意外责任的两全险,比起单纯的意外险多了“返本”的功能,是保险公司为了迎合客户对“返本”的执着而设计出来的产品,性价比往往都比较低,业内统称为百万护驾产品。购买了这类产品的朋友,在车上时身价是百万,下了车就只剩10万、20万了。所以,没事别轻易下车,真的会掉价……

4. 意外医疗
前面提到的责任都是以被保险人意外身故、伤残为赔付条件的,比较血腥。但意外医疗就很亲民了,哪怕手不小心划破也可以算,因此在某种意义上意外医疗其实比意外身故和伤残更加重要。

意外医疗有两点需要注意:
1. 是否能报销自费药;
2. 免赔额是多少;

喵老板曾经听过一个案例:
客户的女儿,被纸划破了脸,到医院看医生,医生说要缝针。缝针不贵,只要200-300元,但是脸上会留疤!做父母的当然不愿意自己女儿脸上留疤,赶紧问有没有不留疤的办法。医生说可以用进口胶水粘,这样不会留疤痕,不过完全自费,大约1200元。
如果你是这对父母,你愿意花这1200元么?相信绝大多数人是愿意的,毕竟区区一千块和女儿的脸蛋相比不算什么,但如果有一份0免赔,能报自费药的意外险,其实一分钱都不用花,统统可以交给保险公司报销。

还有文章前面提到的运动损伤,浴室里跌倒,也都在意外医疗的保障范围内。

因此,意外医疗是意外险中非常重要的一项责任,如果没有意外医疗,意外险就成了只保死亡和伤残的险种。
看到这里是不是觉得,看似简单的意外险,里面的门道却不少?说实话喵老板一点也不因为知道这些“坑”而沾沾自喜,反而觉得有些悲哀。在过往的很长一段时间里,这个行业都存在着严重的信息不对称,造成了“保险骗人”的误解和糟糕名声。一方面是消费者确实对于保险不了解,抱有一些错误的观念(比如执着于“返本”),但更多的是保险公司没有尽到引导、教育市场的责任。如今,监管部门一再强调保险姓保,百姓的保险意识也越来越强,喵老板真心希望今后保险行业能够更加透明、健康的发展,少一些百万护驾这种坑爹产品。
文章来源:喵老板   汇保手记


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