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你要了解的寿险定价方式:自然费率和均衡费率
发布日期:2017-12-28
1、概述:
保险产品的价格为何有如此大的差异,保险产品的价格是如何制定的,想要选择好一款保险产品,首先要了解保险价格制定背后的基本原理。下面,我们从基本原理上来了解一下寿险的保费是如何制定的。  
西方发达资本主义国家的保险业一般都十分成熟。在他们完善的保险市场中将保险业务按照保险技术构造的不同而分为寿险和非寿险业务。寿险就是单指人寿保险业务,它有别于人身保险中的意外险和健康险。人寿保险的保险期限通常都很长,往往要伴随着人的一生。它还具有储蓄性,发展到今天还具有较灵活的投资性;其保险费的计算需按照生命表、利息率和预定费用率。正因为人寿保险所具有的这些特点,因此它的保险费的构成与非寿险有很大的不同。
2、西方寿险保费设计方法的历史发展:
寿险保费设计方法的变革在西方世界发展的大致历程如下:
在有关生命表和生命年金研究理论发表之前,早期的人身保险的保费计算并不考虑到投保人的年龄大小,加入者缴付统一的保险费。我们知道,年龄越大死亡的概率也就越高,因此在这种统一的费率制度下,老年人踊跃加入,而年轻人则纷纷脱离人身保险社团。为制止这种不利局面,人身保险社团就规定参加社团者的年龄不得超过45岁。
1756年,有位英国人詹姆斯-道森欲参加这种人身保险组织时,因年龄已过45岁而遭拒绝。道森对此极为不满,他认为老年人正是需要得到保障时却不能参加保险,有违保险的互助合作的宗旨。造成这种情况不是保险本身出了问题,而是保险费的计算不科学,各参加的成员之间的负担费用不合理所致。如果年龄大者按其较高的死亡率来缴纳较高的保险费,人身保险社团就不该拒绝他们加人,而年轻人则按其较低的死亡率来缴纳较低的保险费,也就不会出现老年人蜂拥而入年轻人纷纷离场的逆选择局面。而在此前不久,荷兰数学家约翰-德-威特完成并发表了关于生命年金的理论研究,英国天文学家和数学家爰德华-哈雷编制了人类历史上的第一份生命统计表,这些都为道森制定人寿保险新的保费计算方法奠定了基础。于是,道森就在前人研究的理论基础上按照生命表掲示的死亡率计算出了各年龄组的人投保死亡保险应缴纳的保险费。道森这种依据被保险人在每一年内的死亡率来计算的应在每年缴纳的保险费,被称为“自然保险费”,它类似非寿险保费结构的纯保费,又可称为“危险保险费”,是用来偿付被保险人当年度发生的死亡事故的损失。
人寿保险中的死亡保险的给付条件是被保险人发生了死亡事故,而生命表或死亡表正是根据对不同年龄组的死亡人数的观察资料编制而成的。一般而言,一张生命表往往覆盖了某一地区或某个国家的全部人口,因此尽管是对以往居民的死亡情况的统计,但它是符合大数法则的要求,可以被用来预测未来居民的死亡情况。
3、寿险保费设计方法的“示例”:
下面,我们试通过一个假设的例子来解释道森首创的“自然保险费”的制定过程。
道森所首创的“自然保险费”制定的原理与非寿险的纯保费的确定机理基本一样,都是根据风险对象当年发生损失(在人身保险中就是指死亡)的概率大小来确定,是保险人用于当年度保险金给付的那部分保险费。道森根据哈雷编制的生命表计算出了各年龄组的人投保死亡保险应缴纳的保险费,我们参考附件中的男性生命表作为示例:从生命表中可以得到20岁人群的每万人死亡率是6.21,40岁人群的每万人死亡率是17.15,60岁人群的每万人死亡率是93.13,65岁人群的每万人死亡率是161.34。假定保险公司承保20岁年龄组的人有10000人,死亡给付保险金为1000元。这样保险公司根据生命表预测在未来一年里所有20岁年龄组人群中将有10000X6.21÷10000=6.21个人死亡,需支付死亡保险金6.21X1000=6210元。根据保险分摊原理,这些损失应由所有参加保险的人来分摊。在不考虑保险公司营业费用的情况下,保险公司需向每个投保人收取6210÷10000=0.621元。同理计算得出,对40岁年龄组的被保险人应收取1.715元,对60岁年龄组的被保险人应收取9.313元,向65岁年龄组的被保险人收取16.134元……。这样保险公司对不同年龄组的被保险人制定了不同的保险费率,就不会出现拒绝45岁以上的人参加保险,对这些较高年龄组的被保险人保险公司只需收取相应较高的保险费而已。粗看上去,根据各个年龄层不同的死亡率制定出的“自然保险费”对于保险公司和被保险人都是合理的,它的计算也是科学的。但是“自然保险费”忽视了这样一个社会现象,即一个人在年富力强之际,收人大于支出,且身体情况良好,对保险(最初的人身保险主要是死亡保险)需求并不迫切;相反在他年老体衰失去劳动力的时候,不仅收人水平下降,且支出激增(主要是医疗费用等),更主要的是其身体状况已远不如年轻时,各种疾病时不时袭来,死亡的风险越来越大,这时正是他最需要保险保障时,而他却面临着缴费困难的情况,这样也会出现逆选择的情况。在年龄逐渐上升后,未参加人身保险的人索性就不参加了;而原先参加人身保险的人中,一部分身体尚好的因不堪高额保险费的负担而退出人身保险;另一部分则因身体差,风险事故(死亡)随时可能发生而硬撑着留在保险中,甚至不惜靠借贷来缴保险费。在这种情况下,保险公司所承保的对象身体质量非常差,风险很大,造成经营上的巨大的危机。为走出人身保险经营上的困境,道森又在“自然保险费”的基础之上提出了“均衡保险费”的理念。所谓的“均衡保险费”就是指把定期死亡保险的保险期限由1年改为长期,投保人每年缴纳相同金额的保险费。保险生效的初期,投保人缴纳的均衡保险费大于其应缴纳的自然保险费,后期时,投保人缴纳的均衡保险费低于应缴纳的自然保险费。这样,投保人初期多缴部分的保险费就留在保险人处,由保险人运用生息、增值的手段,来弥补投保人晚期所缴保险费之不足,保险人就取得了均衡;对于投保人来讲,早期多缴保险费,则晚期少缴,从而避免了逆选择。例如,对于一位20岁的被保险人,在采用“均衡保险费”原理下缴费,他可能就要缴纳3.6元的均衡保险费,每年固定不变。与自然保险费相比,在51岁之前,他每年是多缴了保险费,该均衡保险费与自然保险费之间的差额,我们就称之为“储蓄保险费”,意即该部分保险费是暂时储蓄在保险人处,由保险人运作累积生息,用于以后年度中被保险人出险时保险金给付的那部分保险费。在20岁那年,他所缴纳的3.6元中包含了3.6—0.621=2.979元的储蓄保险费;在21岁那年,他所缴纳的10元中包含了3.6—0.661=2.939元的储蓄保险费;以后年份依次类推。而在被保险人缴费至51岁时,他应缴纳的自然保险费是3.847元,但他实际只缴纳了3.6元,其中不足部分由他以前年份多缴纳的保费及其生息增值部分来补足,以后年份也一样。“均衡保险费”其实质是保险公司的精算师通过运用生命表、利息率和预定费用率将被保险人参加保险所应缴的保险费均衡地平摊到了每一个缴费期内了,这也是“均衡保险费”之均衡的由来。
4、总结:
其它人身保险保费的制定和寿险在基本原理上是相通的,我们同样可以按照上述基本原理来理解。
现代保险业日益发达,精算技术也越来越复杂,但其背后的基本原理和上面的示意是相同的。由此我们可以根据不同的保费的设计方式来理解保险产品,采用“自然费率”设计方式的保险产品是1年期的,每年的保费与被保险人当年的风险发生率相对应,对于寿险和健康险而言,风险发生率通常随着年龄而不断增长。因而,保费在年轻时购买会比较便宜,而在年老时会比较贵;采用“均衡费率”方式设计的保险产品为长期或终身,每年缴纳的保费是恒定不变的。我们知道采用“均衡费率”方式设计的保险产品自然会带有储蓄性质,但也可以区分为两种情况,一种是在保险的期限(定期保险产品)结束时,保单剩余的现金价值很少或为零,即所缴纳的总保费全部分摊消耗没了,从总的保险期间来看,保险费全部消费掉了,也没有储蓄性;另一种是在保险费的设计时就考虑了储蓄性质,即在保险产品中增加了一些相应的条款,在保险期限结束时,依然剩余较多的现金价值,剩余的现金价值越多,储蓄性也越强,与此相对应,保险产品的储蓄性越强其相应的保费也就越高;保险期限为终身的保险产品,基本是储蓄性的保险产品。
对保费的设计方式有了基本的了解,也就对我们曾经存在的疑问(为什么同样都叫“重疾险”,保费却有着巨大的差别?)有了自己的答案,对于选择适合自己的保险产品也一定会有所帮助。

附表:生命表示例
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