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重疾险和医疗险的区别和配置选择
发布日期:2018-01-29
一、重疾险和医疗险的区别:
重疾险和医疗险都属于健康险,是以投保人的身体健康状态为投保标的。虽然同为健康类保险,但两者之间还是有着很多的区别:
(一)保障风险和保障范围不同:
1、重疾险:
重疾险保障的疾病范围是合同上所规定的那些疾病种类,必须发生合同约定的重疾,才会赔付。且保险合同里面的重疾与大家一般所理解的重大疾病是有区别的,需要符合多项条件才能赔。
重疾险针对的则是“重大疾病”,如果被保险人被专科医院确诊为保险合同中约定的重大疾病,保险公司就会直接按条款进行赔付,赔付金额即所购买时合同约定的保额。
2、医疗险:
医疗险覆盖的范围比较广。保障的疾病范围不受限制,只要购买的医疗险过了等待期就能享受保险报销了(针对0免赔额),意外导致的骨折、普通疾病住院治疗(阑尾炎住院手术等)、局部的微创手术、不明原因的住院观察、重大疾病住院治疗、重疾长期后续治疗(肾透析、恶性肿瘤放化疗等)等等,在符合保险条款规定的情况下,都可以得到报销赔付。
百万医疗险本质上仍然是医疗险,只是整体都比较高端,比如:
(1)保额比较高,最高能达到几百万甚至几千万;
(2)就医限制少,有些保险公司对医院的要求较宽泛,私人医院、外资医院甚至海外医疗机构看病都能赔,普通门急诊、中医、针灸、疫苗接种等项目都可以报销;
(3)不受社保束缚,非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等都能报销,针灸、推拿、疫苗接种、精神疾病治疗、物理康复治疗等费用都能报销。
(二)适用原则和赔付方式不同:
1、医疗险:适用的损失补偿原则,属于事后报销
什么是损失补偿原则?
当被保险人因保险事故而遭受损失时,其从保险人处能获得的赔偿只能以其实际损失为限。损失补偿原则适用于财产保险及其其他补充性保险合同。
医疗险的最高理赔额度不超过实际支付的合理医疗费用。如果已经从其他渠道(社保、单位补充等)获得补偿,还需相应扣减,而且不在约定范围内的费用无法获得补偿。
在保险行业的四大准则中有一条叫做“损失补偿原则”,保险行业之所以有这样的规定,绝不是因为保险公司特抠门,不允许被占便宜。
而是因为人是趋利的动物。如果保险事故发生后投保人或被保险人有获利的机会,投保人或被保险人就有放任甚至促成保险事故发生的可能。
所以,医疗险必须以合理且必要的医疗费用发生为前提,赔付金额不会超过治疗费用。
2、重疾险:适用的是定额给付原则,达到合同约定即可赔付
什么是定额给付原则?
适用于定额给付原则的保险产品,在发生保险事故时,保险金的给付与实际损失无关。这一类保险金额的大小在投保时就已经确定了,一旦发生了保险合同约定的保险事故,保险人必须给予约定额的保险金。
重疾险是定额给付原则,即买多少保额就赔付多少,一次性支付。只要确诊合同约定的重疾(或轻症)即可获得赔付,赔付金额根据购买时保险金额确定,与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。
因此,重疾险的赔付额是有可能远远超出实际治疗费用的。
举个例子:小王患了甲状腺癌,治疗费用10万元,如果小王买了医疗险,那么社保+医疗险赔付,最高赔付上限不可能超过10万元。而如果小王买了50万元的重疾险,只要确诊,即可一次性获得赔付50万元重疾保险金。
(三)赔付方式的区别导致保险的功能和作用不同:
1、重疾险:
重疾发生后不仅要考虑的疾病的巨额医疗费,还要考虑的自己收入来源中断所带来的经济损失,以及看护费、营养费等其他非医疗费用支出。
重疾险达到合同约定即可理赔,理赔的钱完全由被保险人自主运用。既可以弥补医保、医疗险无法涵盖的医疗费用,更是长期康复和护理费用的主要来源,同时能有效弥补病患和家人的收入损失。后两点,只有重疾险可以做到,医疗险的理赔方式使其无法做到。所以重疾险的补偿更多的是对于收入中断的一种补偿。
2、医疗险:
医疗险的赔付方式决定了医疗险仅仅能解决医疗费用的问题,其他的费用是不涵盖的。
医疗险可以作为社保的补充,提升保障范围和治疗品质(比方社保不管自费药,你可以买中高端医疗险,覆盖自费药和私立医院等)。由于大多有免赔额的限制,所以医疗险更多的还是对一些重疾不保、社保只报销一部分的疾病做一个医疗费用的补充。
比如发生率比较高的肺炎,阑尾炎,腹股沟斜疝,发生这些疾病都会导致财务损失,但又不属于重疾,医疗险可以覆盖这类风险,当然,一旦发生重疾,医疗险同样能够覆盖重疾的医疗费用,但后续的康复和营养、收入损失等医疗险就无能为力了。
(四)保费的定价方式和价格不同:
1、重疾险:
一般长期缴费的重疾险,都采用均衡费率的定价方式,通俗来讲,每年交的钱是一样的。所谓均衡费率:就是保险公司把风险估算后,把各年龄段的保费平衡后,每年给出一个保费均值,从一个年龄开始投保后,以后每年的保费都是一样的。目前市场上销售的终身型重疾险都是采用的均衡费率。
2、医疗保险:
采用的是自然费率,而且可能会根据上一年度整理的赔付情况调整保费。关于自然费率:是指其保费是按被保险人年龄增长而增长,即随着被保险人年龄增长,身体健康状态将逐渐降低,而保费将逐渐增高。按“自然费率”收取保费的重大疾病保险,一般为附加保险,多是附加于投资连结保险、或万能保险。此外,一些一年期的意外险和医疗险也用的是自然费率。
不同的定价方式导致医疗险和重疾险的价格也不同,年轻时来看,重疾险要比医疗险贵很多,但到了年龄较大时,医疗险又比重疾险贵很多。所以不能简单的说医疗险和重疾险哪一种比较贵,是因为这2种产品采用了不同的定价方式,不能简单不分时期地进行比较。
(五)定价方式的不同导致保障期间和续保不同:
1、医疗险:
医疗险的定价方式导致其保障期间一般都是一年期的,因此想获得长期保障会有续保的风险。目前绝大多数的商业医疗保险是不保证续保,保证续保的产品保险公司会考虑自己的风险,不仅会比较贵,而且免赔额度也会比较高。以尊享e生为例,虽然承诺不因个人的健康状况,而单独终止合同和单独调费。但是保留了因为整体医疗水平变化、产品赔付情况进行费率调整的可能。而有的医疗保险在合同上直接标明,续保需要经过保险公司审核,只有审核通过后,才能接受续保。所以整体来看,绝大部分医疗保险是存在后续的不确定的问题,这也是和重疾险较大的不同。如果投保期间发生理赔或者身体情况变差了,第二年很可能就不给你续保了,在最需要保障的时候,保障没有了。最重要的是一旦出险,这时候再投保其他健康险也很可能被拒保。即使部分产品提供有条件的保证续保。但是也不排除因整体赔付率和医疗费用变化的影响,把产品停了。
2、重疾险:
重疾险的保障期间选择范围大,有定期和终身可选。约定好了保障期限,这期间内都可获得保障。长期缴费的重疾险在合同确定的同时,就锁定了保障时长和每年保费,不会因为个人身体状况和医疗费用的通货膨胀而发生变化,只要按时缴费,合同有效,保障就一直存在。
另外,因为是长期契约,在投保的时候就已经将未来的权责利锁定了,不能因为产品停售或者理赔率等问题,单方面提前终止保障。
二、医疗险和重疾险的选择:
重疾险和医疗险有各自的优势,也有各自的缺点,单独购买任何一种都存在着不足和缺陷。最好的选择是搭配购买,两者的组合搭配才能形成完整的健康保障。
年轻时,购买中低端医疗险价格相对便宜,应优先选择医疗险,这一时期,如果是单纯保障医疗费用,医疗险其实是最好的选择,其保障范围全面、保费便宜,最适合作为社保医疗的补充。但医疗险的不保证续保和保费逐渐增加的缺点使得其无法成为一生的依靠。所以,在医疗险的基础上补充重疾险是非常必要的选择,如果经济条件较差,可以暂时将医疗险作为健康基础保障,等待经济条件允许时及时补充一份重疾险,主要作为疾病康复和收入损失的补偿。
当年纪较大,已经退休时,医疗险也许会由于各种原因无法继续续保,即使能够持续续保,此时的保费也比较贵,心理上和经济上能否接受也未可知。此时,已经拥有的重疾险就成为了健康保障的最佳选择,普通的医疗费用由社保来承担,当遇到重大疾病风险时,重疾险就由原来的收入损失补偿转变成为了医疗和康复费用的补充,因为此时,已不需要补充收入损失。
所以,现阶段重疾险和医疗险两者谁也无法完全替代谁,两者合理搭配,组合配置才是最好的选择。
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