中国最大保险搜索引擎,新闻、代理人、险种、方案、公司、锦囊、培训 Go >>
对于重疾险在认知上的常见误区
发布日期:2018-01-31
误区一:以为购买重疾险不受限制,区别只在于年龄越大保费越高。
重疾险对于投保人群有着较明确的要求,并且各个保险公司之间的规定还略有差别。但是一般来说,已患重疾的人买不了,超年龄买不了,孕妇7个月以后至婴儿出生1个月内不能购买。身体指标如果超标的需要加费,全职太太有购买额度限制。
身体指标已经严重超标和做过危险手术(如器官移植手术)的人属于重疾险拒保的范畴,投保时应当如实告知,虽然不能投保重疾险,但是还可以挑选其它保险购买。若未如实告知,即使在隐瞒身体情况的条件下承保,一旦在两年内被查出来,保险公司也可以依法解除合同。
误区二:刚买完后确诊,马上获赔
很多投保人的第一个意识误区就是认为,投保后不久如果被确诊重疾后,就可以立即获得赔偿。但事实并不是如此,因为这中间存在一个观察期。
小知识:何为重疾险观察期?
观察期是指自保单生效之日起,在保单约定的观察期内罹患重大疾病,保险公司不赔或者退还保险费同时合同终止。只有等到观察期结束,保险责任才正式生效。一般来说,重大疾病的观察期一般在30天到180天不等,不同的保险公司对此具体规定有所不同,具体要看保单约定。
举个简单的例子,小A最近购买了一份重疾险,这份重疾险的观察期是90天,所以如果他在第二个月的时候不幸被确诊患上保单范围内的重大疾病,那么保险公司不予赔偿。
除此之外,如果投保人在投保前曾经有过患病史而没有明确告知保险公司的,一旦发现,在后期理赔事宜上会非常麻烦,很大程度上会因此不能获得相应的赔偿金。因此,购买此类保险时千万不要隐瞒过去的疾病史。
误区三:年龄大易生病,重疾险适合爸妈
很多年轻人经常会有这种想法:“现在工作家庭稳定了,想给父母买一份重疾险,为他们的晚年增添一份保障”。
百善孝为先,有这份孝心必然是好的,但在此期间还是要理性投保,譬如考虑父母的年龄是否适合购买重疾险,因为一个不得不承认的现实是,重疾险对被保险人的年龄有明确的限制。例如,很多保险公司将重疾险的投保年龄限制在不超过60或65周岁,原因在于这个年龄段正好处在重大疾病发病率的最高峰,而且自身的身体机能下降,即使有强烈的购买欲望,基本保险公司也可能拒保或者增加保费。
此外,还有一个重要的原因,年龄超过50岁之后,购买重疾险会出现保费“倒挂”的情况,简单地说就是,就是保费总支出可能就会和保额相当,甚至还会超过保额,这样一来就很不划算。所以,不管是给父母买还是为自己购入一份重疾险,都需要坚持“想要花费少,就要尽早保”的原则,购买重疾险最好在40岁之前。
误区四:病种种类越多,保障越全
目前重疾险保障的病种基本在25种以上,然而有些保险公司为了吸引消费者的眼球,故意打着保障几百种病种的噱头来达到宣传的目的。那么,是不是列明的疾病种类越多,就代表这款产品越好呢?其实并不是这样。
重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的,保障的病种越多,保费自然越高。而对于具体的投保人来说,有些疾病的发生率几乎为零,几乎不存在保险的必要。
几乎所有的重疾险产品都基本包含了保监会规范的25种重大疾病,已经占了所有重疾发病率的90%以上,基本上就满足了一般投保人的保障需求。另外,还要注意为自己量身定制,比如女性可考虑购买涵盖了女性多发病种的重疾险,儿童可考虑涵盖儿童多发病种的重疾险。
有些保险公司增加病种的同时,自行提高理赔标准或责任免除范围。有些疾病虽然列人了保障范闱之内,但条款对疾病的发生程度限制相当严格,重疾发展到了条文中规定的程度,患者一般已是重症中的重症,即便得到保险金也几乎没有机会生还。因此,有些所谓的“100种重疾”的热门产品,很多时候是噱头大于实质。支付了额外的保费,换来的却是一些患病率极低的疾病保障,有些疾病甚至连名字都没有听过。
所以,重疾险的好坏不是简单地看一个保障的病种总数,投保人在选择的时候要注意条款中有没有规定常见大病为必保范围,加上产品性价比是否合理,同时参考保险公司的实力。
误区五:资金充足,保费一次缴清
这一误区是相对于那些手上资金充足的投保人而言的,在他们看来,购买长期或终身重疾险一年一缴有时候太过于麻烦,所以对于此类重疾险更偏向于一次性缴清,但实际上这种做法并不合理。
对于缴费时间较长的保险产品,最好还是选择延长缴费期。虽然保费缴费期越短,缴费总额也越少,但对于重疾险等以健康和生命保障为主的保险来说,选择缴费的期限越长越合适。虽然,所支付的总保费会相应地多一点,但每次缴费带来的经济压力不会太大,而且一旦在缴费期内发生保险事故就能获得约定的保额,这样一来,无异于减少了整体的保费支出。另一方面,也可以将省下的这笔资金进行适当的投资,使得原有的资产增值。这样换一个角度来思考,年缴的成本未必比一次性缴清要高,甚至有可能获得额外的一笔投资收入。
  评论
  发表评论
昵称
内容
 
发布者基本档案:
杨海波 经过身份验证
男 45岁 本科
北京市丰台区
明亚保险经纪股份有限公司
职务头衔:咨询顾问
执业证号:26050011011780062017007865
:;13911173522
3178000546QQ联系
13911173522@163.com

发布者的投保锦囊: