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重大疾病保险规划原则和要点
发布日期:2018-02-02
一、重疾险购买额度选择:

家庭保险规划建议遵循“双十”原则。“双十”原则是指保费支出占年收入的10%,保额是年收入的10倍。一般而言,用1/10的家庭收入交保费,这个比例不会对我们的正常经济生活产生太大影响,而10倍年收入的保障可以帮助一个家庭渡过可能的危机。一般来说,年交保费的支出占整个家庭收入的10%--15%是比较科学的,最高不宜超过20%。

此处需要强调,保险规划主要依据保额制定,即先确定所需保额,再计算保费支出,保额至重,保费合理。保额确定的标准最好是一旦发生风险,保险公司赔偿或给付的金额能够完全覆盖风险带来的经济损失。因为作为必要的风险转移措施,保险购买得太少,起不到保障家庭财务风险的作用;购买得太多,则会增加费用的支出,影响到现有的生活品质。因此,重疾险的投保,应在先满足保额需求,后考虑保费支出的基础上,根据自己所处的不同人生阶段、不同财务状况合理安排和调整保费支出。特别需要提醒的是,已规划和购买重疾险的家庭,定期还应该对重疾保额进行重新审视和适当调整,以使保障额度能够赶上因通货膨胀引起的消费水平上升。

二、重疾险购买时间选择:

一部分人认为,自己的体检报告表明自己很健康,买保险可以暂缓。但实际上,保险并非人人都能买,身体健康的人才能买,等到健康堪忧急需保险时,基本都不能买了。因此,无论是健康险、重疾险还是寿险,都是越早购买越合算,因为保险公司在做核保时,年龄和身体健康状况都是重要的指标。

家庭保险宜尽早规划重疾险,原因有四个:

1、重大疾病发病率越来越年轻化;

2、买得越早越便宜,年龄是厘定保险费率、计算保险费的一个重要因素,购买相同的保障额度,投保年龄越低,要交纳的保费就越少,年龄越高,要交纳的保费就越多;

3、年龄越小、身体越好,核保越简单易通过,因为年轻时身体状况大都良好,投保保险金额在一定范围内不需要体检,即便体检也很容易通过,而年纪越大的人就越可能会因为体检不合格被要求加费承保,甚至可能被拒保;

4、获得保障可取得收益的时间更长,现在很多重疾险都属于长期甚至是终身保障型,一经投保即可享受保障利益到约定年龄或终身,因此年龄越小时投保,享受的保障时间就越长。

三、重疾险购买顺序选择:

1、先大人后小孩:

保险是为了防范使家庭的经济目标受到重大影响,甚至导致家庭瞬间坍塌的风险。因此,应先做好家庭经济支柱的保险规划。对子女而言,父母才是他们最坚强有力的保障。如果父母遭遇人身风险事故,导致家庭收入中断,没有任何收入来源的孩子才是真的失去保障。小孩不幸遭遇事故,对于家人造成的主要是情感伤害,经济影响不大。所以就科学的保险规划而言,应该先保大人后保小孩。

2、先保障后理财:

目前市场上重大疾病保险的种类多种多样,从功能角度上讲,有的只注重保障,有的兼具储蓄和理财功能。采用保险进行家庭风险管理的首要目标是防范能够对家庭造成巨大损失的风险。如果家庭收入不高,没有能力购买保费较高的终身重疾险或带返还的重疾险产品,消费者可以先选择消费型的保险,用于保证在遭遇风险事故时,能够有效的转移经济负担。如果家庭经济状况较好,可在完善家庭保障的基础上,考虑理财型保险产品。

四、重疾险购买险种选择:

投保人可视年龄搭配购买。对20岁到30岁的投保人而言,由于经济能力有限,而消费型短期险种的费率优势比较明显,可以选择“储蓄型+消费型”的重疾保障组合,其中60%-80%的保额可考虑消费型险种。而在35岁后,随着年龄的增长,消费型险种的费率优势逐渐缩小,此时可相应提高储蓄型险种的占比。到45岁之后,短期消费型险种所提供的保障占比可逐步降低到10%,甚至不再购买,转而由储蓄型长期险种来提供全部的重疾保障。

由于重疾险的种类很多,有消费型、返还型等,每种类型的价格也不相同。所以,应根据自身工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。但最重要的一个观念,是可以分阶段进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸,而是要伴随不同的人生阶段和风险变化进行调整。譬如,对于每月收入在5000元左右的单身人士而言,想拥有一份高额的重疾保障,其实就可以选择分阶段购买,即在35岁以前,以消费型重疾为主,每年保费不足2000元即可拥有30万元的重疾保障;从36岁开始,收入增加,事业稳步提升,可选择储蓄型的长期重疾险产品,每年缴费约5000-8000元,保障到85岁或终身。

五、重疾险购买期限选择:

有些人希望保障比较久,所以就购买了长期或者是终身的。但是,这种保险产品由于包含了未来年老时的保险费用,所以会非常地贵。每年保费缴纳的额度会较高,还有可能因为支付不起某年的保费而半途而废。如果经济条件不允许,建议先购买短期的,此后,再根据家庭状况,重新规划保额和品种。

保费预算较低的年轻客户可购买消费型定期重疾保险,以降低保费负担。待保费预算宽松时再购买终身重疾险,建议40岁以上的客户原则上购买终身重疾险。

参考弘康的一款消费型重疾险,30岁男性在相同保额、20年交费的情况下,保终身要比保至70周岁,多交50%保费。而且,这款极致定价的产品,保费已经充分反应了不同年龄段的风险。所以,支付能力决定了你的保险期间。不过,在财力有限的情况下,保额比保险期间的选择更为重要。

六、多次赔付还是单次赔付?

1、首先说轻症,选保终身的,或者保至七八十岁的,带轻症疾病的产品优于不带的,轻症疾病的多次赔付优于单次赔付的。但由于目前轻症疾病未采用行业统一定义,所以比较产品时难度会增加不少。

2、然后是重疾,目前重疾单次赔付和多次赔付产品的价格差异已不明显,对比安邦常青树,30岁男性选择多次赔付的天安健康源优享,在同等保额、同等交费期的情况下,仅需多交6%的保费。所以,预算充足的情况下,多次赔付本身也是一种选择。当然要选到这种足够性价比的多次赔付重疾险,前提是你能接受小公司。

七、缴费期的选择:

对于长期的储蓄型重疾险来说,还有一个问题就是缴费期限的选择。一般来说,长期储蓄型重疾险缴费期选择非常灵活,从经济的角度综合考虑,缴费期不宜太短,通常建议选择20年缴费期。具体来看,缴费期越短,总的保费支出会越少。但是,将缴费期适度拉长,好处可能更多。第一,拉长缴费期,年交保费比较少,每年的负担相对较低。第二,一旦短期出险,缴费期长更划算。例如,A和B两个同龄人同时购买了一款重疾险,保额10万元,A的缴费期为10年,年缴9000元,B的缴费期为30年,年缴3000元。两年后,A和B出险,均获得10万元理赔,但A已交的保费为18000元左右,而B交的保费只有6000元左右。

此外,对于多数投保人而言,相比一次性缴清,购买同样的重疾保额,缴费年限越长,如10年、20年、30年等,每年的保费会低很多,缴费压力小。更重要的是,在漫长的缴费期内,考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素,期缴形式更经济。同时,重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天,等待期后保障就开始生效,如果在缴费期间内不幸罹患重疾,则缴费可以停止,同样可以获得保险赔偿。这时,相应付出的总保费也会比一次缴清要少。所以长期缴费对购买者来说是有利的,非特殊原因不建议投保人选择趸交。因为重疾险的本质就是罹患重疾时的杠杆作用,转移重大的经济风险。
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