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异地投保的客户理赔会出问题吗?
发布日期:2018-07-13
原创: 帮你涨知识 
演讲嘉宾:赵亚会,某知名保险公司高级核赔,培训经理。

最近我的准客户张女士,一直在纠结买保险的问题。对于普通客户而言买保险纠结是很正常的,毕竟保险产品是非常复杂的金融产品,条款艰涩难懂,对于自身需要的风险保障也是不了解。但是张女士的纠结却并没有表现在对产品的理解和自身的风险规划上,而是如果自己“异地投保”后续的理赔服务问题。

该在哪儿买?

张女士常年在北京生活和工作,但是由于受到政策限制,户口一直无法迁往北京,如果张女士要在北京投保那么他的保单签发地就会在北京,如果张女士在户口所在地进行投保她又找不到合适的保险业务员,而且还要去当地进行签单,来回奔波。我通过自己在工作中的汇总发现类似张女士这样的情况还真不少,很多在一线城市工作和生活的都市白领们由于户口不在投保地,而自己又不愿意回户口所在地买保险所以,就造成了“异地投保”。

“异地投保”的定义主要是指“保单签发地与被保险人的户籍所在地不在同一区域”,“异地投保”的情况最近几年越来越多,其中占比比较多的一类就是互联网保险的消费者。为何互联网保险的消费者出现“异地投保”的概率比较大呢?

我们都知道申请保险牌照所需要的不仅仅是雄厚的财力,还需要监管部门对于拟设立险企的其他考量,最后才能决定到底是否发放稀缺的保险牌照。就算拿到牌照,对于保司开设分支机构的把控也是很严格的。

首先,能否开设分支机构要看保司的经营情况到底如何,以及是否有开设机构的必要。当然,开设线下机构一方面是为了保司更好的开展业务,另一方面是客户购买自家保险之后更加便捷的为客户提供后续的保单服务。而互联网化程度的欠发达也是各个行业比较依赖与线下机构服务的重要原因。然而,随着全社会互联网化程度的日益提高,各行各业的服务都逐步搬往线上。保险公司的各项保全和理赔服务也同样在做线上化的改进。

而很多以互联网业务渠道为主的保险公司,我们在投保时会发现,在选择投保地址时是没有自己所在省份做为投保地可供勾选。比较典型的是“复星康乐一生”这款产品,可选投保地址仅为“广州”这一个地区,此时很多非广州地区想要投保的客户难免会有疑虑,如果购买,后续保单的各项服务难道还要跑到广州办理?

其实,像我前面所讲的很多开设线下机构的公司对于本地客户的销售比较便捷,容易增加信任感,但是对于后续的服务,各家公司目前也都推出了自己的线上APP,可以查询保单状态,理赔申请进度以及在线申请理赔。

有线下机构的保险公司,在收到客户理赔资料之后一般会对相关理赔资料进行扫描上传,并对没有提供齐全的理赔资料当面告知客户进行一次补齐,然后柜面人员会将索赔信息发送到总公司的核赔系统,等待理赔决定。

而如果被保险人投保时在A地那么后续因为工作调动需要去了B地,而该客户所购买的保险产品在A地,那么客户在B地如果有该公司的营业机构,在B地申请理赔保司同样受理,如果没用线下机构那么理赔处理的方法要嘛将申请资料寄往A地,要嘛就在保司所开发的APP或者一些其他的线上渠道进行理赔申请。

举个例子,客户小张户籍所在地为开封,他在家乡期间为自己投保了太平洋保险某款产品,后来小张因为职务上的变动去了山东。众所周知太平洋保险的线下机构是遍布全国的。各县城都有他们的线下营业网点,而小张后续长期在山东工作和生活的话,他的这张保单如果不及时迁出到山东那么他的这种行为就属于异地投保,但小张如果在山东做保单生存金的领取或者送理赔材料的话,山东太保的分支机构也一定要受理的,不然客户可以以“保险公司不作为”为由投诉至保监会或者行业协会。

而线上销售的保险产品,如果客户发生理赔,与线下理赔流程的区别只不过是线上的理赔,需要客户自己将理赔资料进行拍照上传,然后等待保险公司的核赔决定。而关于理赔时效问题,保监会所采用的考核时效的方法,并不会因为你在线上买或者线下买而加以区别对待,所以并不会存在线下一定会比线上快的道理。

异地投保对于理赔的影响?

异地投保对于能正常获赔的客户来讲不会造成任何的影响。而唯一会有影响的是有问题的理赔件,什么是有问题的理赔件?就是被保险公司认为存在骗保嫌疑,要进行拒赔解约或者尚达不到合同约定的理赔条件,客户要进行诉讼的保单。因为根据协会的保险诉讼约定,诉讼的保单要在受益人的居住所在地或者保单的签发地,也就是说,如果A女士的保单在上海签发,但其在北京生活的话,那么后续如果A女士与保险公司发生保险方面的纠纷,那么A女士要在上海的法院起诉该保险公司,如果A女士在北京起诉该保险公司则A女士需要在北京有一年以上的生活居住记录。如果A女士身故,其身故受益人为指定或法定,则需要在A女士的生活一年以上的居住地起诉,或者在保单签发地起诉。

而在非保单签发地进行保单诉讼的话被保险人会不会不占任何优势呢?这个顾虑显然是很多余的,因为相对于其他行业的诉讼案件来说,中国的保险类诉讼,法院是非常保护客户的,而且如果客户诉讼赢得官司,保险公司的执行也很快,不会出现“老赖”的情况。而纠纷类案件的诉讼,法院判决的主要依据肯定是基于“保险法”本身,而如果法院敢乱来,没有法理作为判决依据的话,很容易导致被保险人“上访”或者上诉,这样对于法院的指标考核影响也是非常大的,而如果保险公司被判输了官司,无论对于被保险人,还是对于保险公司来说,都是比较有利的,一方面保司有了理赔依据,另一方面客户拿到了理赔款,诉讼费用当然也是保司承担的。所以无论在何地进行诉讼,对于被保险人本身的保险利益是没有什么影响的。

无论客户在哪购买的保险产品,都是经过保监会同意才在市场上销售的,因此客户的利益也都是被法律保护的,客户完全无需担心自己异地投保,或者在哪诉讼的问题。
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