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理赔案例|重复投保,可以重复获赔吗?
发布日期:2018-07-13
1真实案例

张先生同时投保了平安养老的旅行意外保险和史带财险的“畅游华夏”境内旅行保险-计划C。
在保险有效期内,张先生外出旅游时不慎崴到脚,随后去当地医院就医。
医治结束后,张先生按照理赔人员的指引,准备好了就诊病例、发票、费用清单等相关资料,直接寄送到深圳平安养老申请理赔,获得14003.85 元的理赔款。

半个月后,张先生再次申请史带财险的理赔,同时递交全套理赔材料。理赔人员在审核过程中发现该案件已在平安养老完成理赔,且不存在保额不足的问题,客户第二次递交的发票原件有伪造可能,案件涉及重复获利,后客户主动要求撤销案件。

2案例分析
 

重复投保可以重复获赔吗?
这就要分险种具体分析了。

1费用补偿型的保险是不能够重复获赔的

案例中的张先生需要理赔的是意外医疗,按照保险的补偿原则,保险人在保险金额度内根据被保人实际支出的医疗费给付保险金,额度不能超过被保人实际医疗费支出。

以物为标的的财产险,其损失额度可以衡量,不能获得重复赔付,如果投保人同时在两家及以上保险公司重复投保并申请理赔,两家公司可以按照比例承担损失金额,但总赔款不会超过保险标的的实际价值。


2这些可以重复获赔

1.寿险:寿险保障的就是我们的生命,生命无价,因此以人的生命为保险标的的保险合同在出险时可以重复获赔。

2.重疾险:重疾险是给付型的保险,而非报销型,只要达到了合同约定的重疾给付条件,是可以获得重复理赔的。

3.意外险:包括意外身故、伤残和津贴,都可以重复获赔。

3防范道德风险,有两种要特殊说明:

1、未成年人人身保险,保监会2015年9月份发布了调整赔付额度的通知,对于父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按照如下标准执行:

对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元;

对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元(2016年1月1日起执行)。

如果重复投保的未成年人身故总保额超出了保监会规定,是不能重复获赔的。


2、以身故、伤残为给付条件的保险以及津贴型保险虽然能够重复理赔,但为了规避道德风险,保险公司一般会制定完善的核保准则,根据被保险人的收入和资产状况核定一个投保限额,如果客户累计投保总额已超出安全限额,保险公司可能不予承保。

如果客户在未如实告知的情况下,在多家保险公司投保了与收入和资产不匹配的超高保额,例如,客户A的年收入只有5万元,但短时间内却在多家公司投保了总保额为1000万元的意外险;客户B的月收入只有3000元,但其住院津贴的保额却高达1000元/天,且住院天数异常,存在骗赔嫌疑,保险公司可能会在理赔前展开调查,根据调查结果做出
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