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买了消费型健康险 是否就是浪费了?
发布日期:2018-07-14
   
  导读:所谓消费型保险,是指客户跟保险公司签定合同,在约定时间内如发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故,则保险公司不返还所交保费。因此,在一些投保人眼中,购买该险种有浪费之“嫌”。那么,你怎么看待呢?
消费型健康险你会买么
  “消费”不等于“浪费”
  “我买了消费型健康险,从不生大病,每年还要交保费,貌似不划算,不如把钱存着。纠结明年要不要续保。”
  “几年前经朋友推荐,我买了一份消费型健康险,有住院及手术补贴。但这些年,我没生过病住过院,保费都白交了,这和攒着钱等有需要时用,好像没多大区别。”……
  显然,从网友对于消费型健康险的“印象”来看,购买这类一年一续保的险种,只要当年派不上用场,就等于把钱扔在水里,还不如存到银行赚点利息。
  所谓消费型保险,是指客户跟保险公司签定合同,在约定时间内如发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故,则保险公司不返还所交保费。相比储蓄型、分红型、投资连结型等“返还型”保险,消费型保险既不具有保本储蓄功能,也不能在提供保障的同时兼具收益,因此在一些投保人眼中,购买该险种有浪费之“嫌”。
  “这样的认知并不准确,虽然返还型健康险有"有病理赔、无病返本"的亮点,但对于特定的群体来说,消费型健康险每年交纳几百元保费即可提供高额的疾病保障,性价比并不低。”一位保险业内人士表示,购买消费型健康险和存钱看病有很大不同。存钱是解决目前的问题,且前提是有健康的身体,万一遇到意外或身患重病,收入中断,只能用攒下的钱去看病,却无力继续存钱。而消费型健康险是解决未来的问题,每年交纳一定的保费,遇到大病等情况,可随时提供远高于保费的急用资金,以最少的投入获得较大的保障。
  南开大学经济学院保险系教授赵春梅认为,保险保的就是“万一”,没有发生意外就是最大的收益。“好多购买者并不十分清楚自己的目的,甚至有时候会把买保险当成投资,而不是出于"风险转嫁"的动机。”
  事实上,也正是由于“没有出险就不返还本金”的特点,消费型保险才具有保费低并且保障高的优势。所以,消费型保险不等于“浪费型保险”,只要投保人在投保时结合自身实际,购买时有所侧重,这种没有返还性质的消费型保险产品也能提供实实在在的保障。
  量体裁衣选产品
  徘徊在各类产品之间,有人认为“储蓄型保险好,因为它既有保障功能又有投资功能,缴纳一定期限的利息是按复利计算”;也有人认为“消费型保险好,因为它便宜,而且一旦发生大额、不确定的风险损失,赔付高也更划算”。
  实际上,合适的才是最好的。以消费型寿险为例,一般保障期是一年,保费低但保障高,适合经济收入不高的人群和参加工作时间不长、收入不稳定的年轻人;而储蓄型寿险,则属于定期、保费较高的类型,适合经济收入高且稳定的人群,在理财的同时,也获得风险保障。
  再以重疾险为例,对20至30岁之间的投保人而言,如果不幸患重疾的话,家庭承受的医疗费用会更高,因此可以选择“储蓄型+消费型”的组合重疾保障。“特别是对于年纪尚轻、事业处于成长期、消费开支较大的人群,可适当加大消费型重疾险的比例,某些阶段可控制在60%甚至80%。”某寿险公司业务经理介绍,过了40岁以后,身体素质下降,消费型重疾险保费开始大幅提升,而储蓄型重疾险的保费提高比例却相对不高,因此在35至40岁阶段,可以降低定期消费型重疾险的比例,同时增加在储蓄型重疾险上面的投入。“过了45岁之后,储蓄型重疾险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%,当然一些特殊情况除外,比如强体力工作低收入者,危险环境工作低收入者等。”
  “消费型健康险更适合收入水平较低,希望以最低保费获得较高保障的消费者,这类群体尤以刚参加工作的单身人士居多,他们收入不高,需要积累资金为成家立业做准备,因此没有多余资金支付较高的保费,但可以通过投保年交保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型健康险来实现未雨绸缪。”上述寿险公司业务经理建议,在挑选产品时,消费者要结合自身实际有所侧重。比如,对男性消费者来说,购买此类保险应格外关注重疾方面,而且,基于目前重大疾病的治疗费用平均在10万元左右,因此男性投保消费型重疾险,保额在10万元至20万元较为合适;女性消费者因体质较为特殊,易遭受乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌等疾病困扰,挑选消费型健康险时,要格外关注所购产品是否承保这些特殊疾病。
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